同样一万美元，放在香港的银行，银行出事有存款保险兜底；放在新加坡银行的美元户里，却没有。放进 Wise 可以当天转给别人，放在货币基金里要等一两个交易日。换成美元是最容易的一步，放在哪儿，才决定出事时有没有人赔、急用时几天拿到、一年下来被扣掉多少。
银行、钱包、券商、稳定币对照
先看全貌。下表写的是常见情况，落到某一家机构，要看它自己的条款和费用表。
| 放法 | 出事谁兜底 | 主要成本 | 取钱速度 | 开户门槛 |
|---|---|---|---|---|
| 海外银行美元户 | 看银行所在地：美国每人每家银行每类账户 25 万美元，香港 80 万港元且外币也保，台湾 300 万新台币且外币也保，新加坡只保新元 | 电汇每笔十几到几十美元，余额不足可能收月费 | 电汇 1 到 5 个工作日 | 高：护照、地址证明，常要面签或起存金额 |
| 多币种钱包 Wise、Revolut 等 | 多数是电子货币，资金隔离保管，不属于存款保险；个别地区由持牌银行提供 | 换汇按比例收费，下单前显示到手金额 | 同币种常当天到，跨境一两天 | 低：手机注册、上传证件 |
| 券商现金 货币基金 | 券商倒闭有 SIPC（美国）；基金本身不受 FDIC 保障，理论上可能亏损 | 基金管理费，部分券商有账户费 | 卖出后一般一两个交易日 | 中：开证券账户，部分券商接受非美国居民 |
| 稳定币 USDT、USDC | 没有存款保险，价格可能短暂偏离 1 美元 | 买卖手续费约 0.1%，提币网络费，换回本币有价差 | 链上几分钟，换回现金看出金渠道 | 低：交易所账户加身份认证 |
费用和时效是常见区间，不是哪一家的报价。
银行美元户：保障最硬，也最挑人
银行存款是四种里唯一可能有存款保险的放法，但保不保、保多少，看的是银行所在地的制度，不是你存的是什么币。外币存放在银行之前，要问清存款保险管不管外币，各地差别很大：
- 美国：FDIC 为每位存款人、每家受保银行、每种所有权类别最高保 25 万美元。美国银行开在海外的分行，通常不在 FDIC 保障范围内。
- 香港：存款保障计划自 2024 年 10 月起，每人每家银行最高赔 80 万港元，美元等外币存款也在保障内，赔付时折算成港元。
- 台湾：中央存款保险每人每家投保机构最高 300 万新台币，新台币和外币存款都在保障内，赔付时一律付新台币。
- 新加坡：存款保险每人每家成员银行最高 10 万新元，但只保新元存款，放在新加坡银行的美元存款不受保。
在自己所在地的银行开外币户存美元，也受这些规则管；牌告利率、换进换出的价差和提前解约怎么算，见在本地银行存美元。
银行户的代价是门槛和转账成本。开户一般要护照和地址证明，不少银行要本人到场或存够一笔起存金额；每笔国际电汇常见十几到几十美元，途经中间行还会再扣一笔。它适合需要银行流水、金额较大、打算放好几年的钱。开户材料、费用怎么算、怎样用一笔小额试通整条路线，写在海外美元账户怎么开里。
多币种钱包：开得最快，但多数不是存款
Wise、Revolut 这类服务，手机上注册、上传证件就能用，在不少地区还能拿到一套美元收款账户信息，用来收美国公司付的工资或货款。换汇时，下单前页面就会显示手续费和到手金额，比银行柜台透明得多。
要看清的是余额的性质。以 Wise 在英国的实体为例，它不是银行，客户资金不受英国存款保险（FSCS）覆盖，而是和公司自己的钱分开保管，主要放在大银行和政府债券里。Revolut 在欧洲经济区由它在立陶宛持牌的银行提供服务，那里的存款按立陶宛制度最高保 10 万欧元。同一个品牌，在不同地区可能是完全不同的法律安排，开户时看条款里写的签约实体。
它适合收外币工资、出门旅行、经常小额换汇，不太适合长期放一大笔。账户偶尔会因为风控被临时冻结，冻结期间钱取不出来。更多细节在Wise、Revolut 能存美元吗。
券商现金和货币基金：放得住的钱才去
一笔美元如果一两年都用不到，又想拿点利息，券商账户是常见的去处。账户里的美元现金和货币市场基金是两回事。
没有投出去的闲置现金，很多券商会自动“扫”进合作银行的存款里，利率由券商定，可能远低于货币基金。货币市场基金则投在短期国债、商业票据这类短期债务上，收益跟着短期利率走。政府类货币基金至少 99.5% 投在现金、政府债券和以它们为抵押的回购里。它不是存款，不受 FDIC 保障，理论上有亏损的可能。
券商本身倒闭时，美国券商有 SIPC 保护，每位客户最高 50 万美元，其中现金部分最高 25 万美元；但 SIPC 只管券商倒闭时把你的资产找回来，不管市场下跌。卖出基金后，钱一般一两个交易日可以取出。非美国居民能不能开户、分红要被预扣多少税，要看券商和你的税务身份；W-8BEN、预扣税、美国遗产税和券商主体怎么查，写在美元货币基金还是短期美债里。
稳定币：随时能转，出事没人兜底
USDT 和 USDC 是最常用的两种美元稳定币，按一比一对美元计价，存在交易所账户或自己的钱包里，一天二十四小时都能转。对在本地银行买不到美元、或者要经常跨境转账的人，它是门槛最低的一种。
两者的发行方和披露方式不同。USDC 由 Circle 发行，每月公布由德勤出具的储备鉴证报告，储备大部分放在一只由贝莱德管理的政府货币基金里；USDT 由 Tether 发行，按季度公布由 BDO 出具的鉴证报告。鉴证不是完整审计，只证明某一天的储备数字。
它最大的短板是没有任何存款保险。2023 年 3 月，Circle 披露有约 33 亿美元储备存在刚倒闭的硅谷银行，USDC 一度跌到 0.87 美元左右，直到监管部门宣布保全硅谷银行的全部存款才回到 1 美元。另外，发行方可以冻结特定地址上的币。这些风险怎么提前看出来，写在稳定币风险有哪些里。
想从稳定币开始，第一步是开一个交易所账户，币安注册教程里有邀请码填在哪、认证怎么过的截图。买卖和转账的完整流程见USDT、USDC 怎样持有和转出。
一万美元放一年，各花多少
假设一年里存入一次、取出一次，每次 1 万美元。数字都是假设的，只为看清成本落在哪一步，不是哪一家的报价。
| 放法 | 存入 | 持有一年 | 取出 | 合计约 |
|---|---|---|---|---|
| 银行美元户 | 收款行收 15 美元 | 余额达标免月费：0 | 汇出 25 美元，中间行 15 美元 | 55 美元 |
| 多币种钱包 | 同币种收款：0 | 0 | 换回本币按 0.5% 收：50 美元 | 50 美元 |
| 券商货币基金 | 0 | 管理费按年 0.1%：10 美元 | 电汇取出 25 美元 | 35 美元，另有利息收入 |
| 稳定币 | 买入手续费 0.1%：10 美元 | 0 | 卖出 0.1% 加提现网络费约 1 美元：11 美元 | 21 美元，另加买卖价差 |
表里每个数字都是假设。真实情况里，差距往往出在两处：一是换汇时藏在汇率里的点差，二是本地出金渠道的费用，P2P 卖币的价差有时比手续费高得多。所以比较时要用同一笔钱，看最后到手多少，点差可以用点差计算器填自己的数。
本国有外汇管制时怎么办
如果你所在的国家限制个人买外汇，或者对换汇额度和资金出境有规定，先把规则本身弄清楚：每年能换多少，本地银行能不能开外币账户，外币存款能不能自由取现，持有和使用加密资产合不合法。很多国家允许在本地银行开外币存款账户，这往往是最稳妥的第一步。
私下换汇和地下钱庄别碰，被骗、资金被冻结的风险都很高，还可能触犯当地法律。稳定币在一些国家合法，在另一些国家受限或被禁止，只能按你所在地的规定来。更完整的做法写在外汇受管制时，美元怎么持有才稳妥。
钱按用途拆开放
只选一种的反而少见。几种典型的搭配：
- 收外币工资、偶尔换成本币花的，钱先进多币种钱包，攒到一定数额再转到银行账户，钱包里只留几个月的开销。
- 给家里留的应急钱，放在急用时当天就能取出来的地方，比如本地银行的外币账户，而不是要等电汇或出金渠道的地方。
- 三五年用不到、想让它跟上美元利率的，能开到证券账户就看货币基金；开不了，就选有存款保险的银行美元定期。
还拿不准的话，用三问选择器回答用钱时间、要不要流水、看重什么，它会告诉你先看哪一篇。